Seguro de Vida

Seguro de Vida - Presentación

Contrato por el que, a cambio de la prima, la entidad aseguradora pagará la prestación estipulada si fallece el asegurado (seguro de fallecimiento) o si vive en una fecha determinada (seguro de supervivencia).

Ambas modalidades se pueden combinar, denominándose seguro mixto.

Por tanto, en el contrato intervienen las siguientes personas:

  • Entidad aseguradora cubre el riesgo, a cambio de la prima percibida.
  • Tomador o contratante firma el contrato y paga la prima.
  • Asegurado de su vida depende el pago de la prestación. Pueden ser una o varias personas.
  • Puede coincidir con el tomador.

En los seguros para caso de muerte, si son personas distintas tomador y asegurado:

  • Es preciso el consentimiento del asegurado, por escrito, salvo que se pueda presumir de otra forma su interés por la existencia del seguro.
  • Si es menor de edad, es necesaria, además, la autorización por escrito de sus representantes legales.
  • No puede ser asegurado un menor de 14 años de edad o un incapacitado.

Beneficiario recibe la prestación pagada por el asegurador.

  • Puede coincidir con el asegurado, salvo en el seguro para caso de muerte, que han de ser personas distintas.
  • La designación se puede hacer en la póliza, en una posterior declaración escrita comunicada al asegurador o en testamento.
  • El tomador puede dejar sin efecto la designación del beneficiario en cualquier momento, mientras no haya renunciado expresamente y por escrito a tal facultad.
  • Si al fallecer el asegurado no hay beneficiario concretamente designado, ni reglas para su determinación, la prestación se abonará al tomador.

Clases

Seguros de fallecimiento

  • Habitualmente se denominan “seguros de riesgo”.
  • Aseguran un capital o una renta en caso de muerte del asegurado.
  • Si el asegurado fallece antes de que finalice el contrato, se garantiza a los beneficiarios designados en la póliza el pago de la prestación pactada.
  • Si el asegurado vive antes del vencimiento del contrato, éste se da por finalizado sin ninguna contraprestación por la entidad aseguradora.
  • Los seguros de vida riesgo pueden ofrecer garantías complementarias opcionales, siendo las más habituales las siguientes:
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    • Invalidez: Se cubre al asegurado al mismo tiempo no solo del riesgo de fallecimiento sino del riesgo de que sufra algún tipo de invalidez o incapacidad.
    • Accidentes: Se proporciona un capital adicional en caso de que el fallecimiento no se deba a causas naturales sino que sea consecuencia de cualquier tipo de accidente.

Seguros de supervivencia

  • Habitualmente se denominan “seguros de ahorro”.
  • Si el asegurado vive al finalizar el contrato, se garantiza a los beneficiarios o a él mismo el pago de la prestación pactada.
  • En este tipo de seguros tiene especial relevancia su tratamiento fiscal
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    Se pueden destacar dentro de esta categoría, los siguientes tipos:

    • ISeguros unit linked seguro de vida en que el tomador asume el riesgo de inversión de las mismas, es decir, el resultado de la inversión..
    • Planes de previsión asegurados (PPA) son contratos de seguro individual cuyo régimen jurídico y fiscal se asimila a los planes de pensiones individuales.

Sus características se recogen en el siguiente enlace: Características de los Planes de previsión asegurados (PPA)

Rentas vitalicias: son seguros en los que se garantiza al asegurado el importe de una renta durante todos los años de su vida. La renta se puede adaptar a las características familiares del asegurado, pudiendo combinarse con prestaciones adicionales en caso de fallecimiento o devolución de aportaciones.

Seguros Mixtos

El asegurador garantiza el pago de una prestación a los beneficiarios al fallecimiento del asegurado, o bien al vencimiento del seguro si en esa fecha vive el asegurado.

Recomendaciones para el Seguro de Vida

EN LA CONTRATACIÓN:

GENERALES:

Antes de contratar un seguro consulte con la entidad o con su mediador de cuáles son las principales características del mismo y manifieste cuáles son sus necesidades prioritarias y lo que realmente quiere asegurar.

Obtener de la entidad aseguradora o del mediador toda la información necesaria y suficiente previamente a contratar un seguro es un derecho. Por tanto, pida todas las explicaciones y aclare todas sus dudas en relación con el seguro que va a contratar.

Es fundamental que lea bien todas las condiciones de la póliza y conozca los límites de indemnización y exclusiones de las coberturas antes de celebrar el contrato de seguro, especialmente, respecto a las coberturas en las que los siniestros son más frecuentes.

La entidad aseguradora, de acuerdo con el artículo 5 de la LCS, tiene la obligación de entregar al tomador del seguro, directamente o a través de un mediador, la póliza completa, que está formada tanto por las condiciones particulares como las generales.

El contrato de seguro se perfecciona por el consentimiento, no obstante lo cual debe formalizarse por escrito. Es decir, el contrato existe desde que ambas partes (aseguradora y tomador) consienten en que se realice, aunque el mismo no se firme. Si no se ha realizado por escrito, cualquiera de las partes puede solicitar que se formalice por escrito.

La entidad aseguradora debe poner todos los medios a su alcance para facilitarle la firma del contrato. Antes de proceder a la firma del mismo, asegúrese de conocer y entender todas las cláusulas del contrato, especialmente las cláusulas limitativas, cuya validez está condicionada a que estén destacas en la póliza y a que sean específicamente aceptadas por el tomador mediante su firma.

Guarde toda la documentación que le entreguen. Puede ser útil en caso de siniestro. No obstante, si extravía la póliza puede pedir un duplicado a su entidad.

Específicas del seguro de vida:

Contratación en una entidad financiera Para evitar posibles confusiones, exija que le aclaren si lo que está contratando es un seguro o un producto bancario.

Facultad de resolver el contrato En los contratos de seguro de vida de plazo de duración superior a 6 meses, el tomador tiene la facultad de resolver el contrato unilateralmente dentro de los 30 días siguientes a la entrega de la póliza o un documento de cobertura provisional.

Esta facultad del tomador no opera en los seguros en los que se asume el riesgo de la inversión, ni tampoco en los seguros en los que la rentabilidad garantizada está en función de inversiones asignadas a los contratos.

Cuestionario de salud Habitualmente al contratar el seguro, la entidad aseguradora le solicitará que lo cumplimente. En relación al mismo es importante que conozca que: ◾Debe asegurarse de que se le informe acerca de la trascendencia de lo declarado en ese cuestionario de salud, sobre todo de las consecuencias que podría tener la omisión de información relevante sobre su estado de salud.

Para evitar malas interpretaciones, el tomador debe contestar a todas las preguntas que se formulan en el cuestionario de salud. No obstante, en ningún caso la falta de contestación de alguna pregunta del cuestionario, puede conllevar a que la respuesta se entienda que es negativa.

Es necesario que el tomador una vez leído, comprendido y cumplimentado el cuestionario de salud, lo firme personalmente. La falta de firma del cuestionario por parte del tomador del seguro ocasiona su falta de validez.

Rentabilidad

Riesgo de la inversión En relación a los seguros “unit linked”, anteriormente comentados en este mismo documento, debe saber: Analice la liquidez que la entidad aseguradora le otorga sobre la suma asegurada (en forma de rescate, reducción o anticipo). En concreto, en cuanto al rescate, estudie las condiciones de ejercicio y las posibles penalizaciones.

Rentabilidades pasadas no aseguran rentabilidades futuras.

En el caso de que decida cambiar los activos en que están invertidas las primas, sepa que dicho cambio no está sujeto a tributación por IRPF, pero puede estarlo a comisiones que le aplique la entidad. Verifique este extremo en su póliza.

Si le ofrecen alguna garantía en el producto, asegúrese de comprender dicha garantía y pregunte qué efectos va a tener la misma sobre la rentabilidad (generalmente a mayor garantía, menor rentabilidad).

Gastos La póliza de seguro debe recoger todos los gastos que se le van a aplicar y sobre qué importes se van a calcular. Si usted considera que se le están aplicando gastos que no figuran en la póliza, debe ponerse en contacto con la entidad aseguradora para aclarar dicha circunstancia, y en caso de no obtener una explicación satisfactoria, reclamar a través de los cauces previstos.

Participación en beneficios Su seguro le puede proporcionar una rentabilidad adicional a la garantizada, en función de los resultados de las inversiones de la entidad asignadas a su póliza. La entidad le debe informar de la forma de cálculo y asignación de esta participación. Solicítele las aclaraciones que necesite sobre estos extremos.

Liquidez En los seguros de vida existen determinados mecanismos que otorgan liquidez al tomador respecto de la suma asegurada. Estos son los de rescate, reducción y anticipo.

Revise las condiciones que le ofrecen al contratar, y analice las posibilidades que tiene de hacer líquida la suma asegurada y las penalizaciones que se le aplicarán.

Ver su contenido en los siguientes enlaces:

Fiscalidad La entidad aseguradora le debe informar del régimen fiscal aplicable al contrato. Pida las aclaraciones que considere necesarias a este respecto.

DURANTE LA VIDA DEL CONTRATO

Información a recibir de la entidad aseguradora:

  • La entidad le debe informar por escrito de las modificaciones de la información que inicialmente le proporcionó en relación a su seguro.
  • En lo que respecta en particular a la participación en beneficios, la entidad le debe remitir anualmente información sobre la situación de la misma y forma de cálculo.

Rescate

A la hora de rescatar, revise su póliza. En ella se debe indicar claramente cómo se calcula el importe a percibir, y las posibles penalizaciones que se le aplicarán. Exija que se le aclare por la entidad el importe percibido y las penalizaciones aplicadas.

Si la entidad aseguradora le propone rescatar el seguro de vida para contratar otro nuevo producto de seguro, analice cuidadosamente la operación, comparando las condiciones de los productos y teniendo en cuenta las penalizaciones por el rescate y el efecto fiscal del mismo.

Suele ser habitual en los seguros de vida ahorro el que el valor de rescate esté en función del valor de realización de las inversiones asignadas en la póliza. En este caso, antes de solicitar formalmente el rescate, solicite información sobre el valor de realización de los activos.

EN CASO DE SINIESTRO

El tomador o el asegurado o el beneficiario deben comunicar a la entidad la ocurrencia del siniestro en el plazo máximo de 7 días desde que tuvo conocimiento del mismo, salvo que se establezca un tiempo mayor en el contrato. En el caso de que se incumpla este deber la entidad puede reclamar los daños y perjuicios causados; pero no se produce la pérdida de la indemnización o una disminución de la misma salvo que haya habido dolo o culpa grave.

La entidad aseguradora no debe exigir a los beneficiarios que presenten documentos que no sean necesarios para determinar la existencia del siniestro y el derecho a la indemnización (por ejemplo, la entidad aseguradora no puede condicionar la prestación a la presentación de la póliza original).

Reclamaciones

Si considera que la aseguradora ha incumplido alguna de sus obligaciones derivadas de la normativa, del contrato o de las buenas prácticas y usos comerciales puede reclamar ante el servicio de atención al cliente de la aseguradora (o ante el defensor del cliente si la compañía lo tiene) y, si no le satisface la solución ofrecida o transcurren más de dos meses sin respuesta, puede hacerlo ante la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. Asimismo también puede recurrir a los sistemas de arbitraje (es necesario el acuerdo con la entidad aseguradora) y a los Tribunales de Justicia.